미국은 경제 현상이나 사회현상, 정치제도 등 우리 나라보다 항상 선행지수나 지표의 표본으로 길게는 30년에서 10년 정도로 여겨져 왔다. 미국의 베이비붐 세대는 1946-1964년 정도로 지금 미국 사회에서는 은퇴나 노후에 대한 결과 들이 나오고 있어 사회 문제 시 되어 많은 해결책들이 나오고 있다. 또한 한국 베이비붐 세대는 1958-1975년생 정도로 앞으로 미국 사회의 결과를 토대로 여러 가지 제도가 보완 대비 할 수 있을 것으로 보인다.
1. 미국의 401k (퇴직 연금제도) 제도와 은퇴 소득 관련 제품 출시
미국의 퇴직 연금제도 401k는 미국 주식 시장에서 큰 영향을 미치면서 주가 상승의 요인과 기업 퇴직연금제도로 자리 잡고 있다. 하지만 기업들의 실적 악화와 자금 압박으로종신연금 형으로 지급하던 db형을 동결하고 일시금으로 지급하는 dc형으로 전환하여 지급함으로 미국 보험사들은 일시금으로 가입하여 일정 기간 거치 후 75세나 85세부터 종신 지급하는 장수연금과 저금리 시대를 해지하는 보증형 투자신탁 상품 등을 출시하여 판매 하고 있다.
이미 베이비붐 세대의 노후나 은퇴를 경험하는 미국에서 노후에 관한 새로운 트랜드는,
가. 의료 기술의 발달로 인한 장수에 대한 리스크와 의료비 증가에 따른 보장 자산 확보
나. 좀 더 안정적인 노후 자산운용과 확정적인 금리 상품에 대한 정보 및 개발
다. 종신형 상품에 대한 중요성 강화 및 조기 컨설팅을 통한 계획 수립
2. 한국의 퇴직연금 제도와 노후 준비
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이는 개인 노후를 국가에서는 국민연금, 회사에서는 퇴직연금, 개인은 개인연금상품, 일반연금, 세제적격연금, 변액연금으로 나뉘어 준비하고 있다.
미국과 비슷한 현상으로 우리나라의 베이비붐 세대의(1958-1975) 은퇴 시기가 다가오고 있지만 아직은 고령화와 장수에 대한 리스크에 대해 사회적 인식이 낮은 상태여서 좀 더 철처한 준비가 필요한 시기이다.
3. 종신 연금 금액 200만원 만들기
자신의 종신연금금액을 최저 200만원으로 책정해 보면 연금을 국민연금과 개인연금으로 구분, 국민연금을 50만원 정도 나온다고 계산하고 나머지 금액을 150만원 정도를 산출했다면 30세에 월 30만원으로 10년 납(납입금 3600만원)이고 거치 20년(60세) 후 60세에서 연금전환하여 30년 종신 연금을 수령한다면, 가입 상품 5% 가정 시에는 월 수령액이 75만원 정도이고 9%가정 시 150만원 정도로 수령할 수 있다.
가입한 상품에 따라 회사에 따라 약간의 연금금액은 달라질 수 있고 거치기간과 납입기간을 좀 더 늘리고 수익금리가 높을 수록 연금 수령액은 증가 한다. 만약 월 150만원을 은행에서 이자(4%)로 수령하려면 이자소득세 15.4%를 적용하고 5억 3천만원을 거치해야만 수령할 수 있는 금액이다.
4. 100세까지 의료비를 보장하는 민영의료보험
의료실비보험에 대해서 자세히 알아보면 말 그대로 작은 질병인 감기에서부터 큰 비용이 드는 암이나 뇌졸중등의 질병까지 모두 대상이 되며 상해사고 시에도 보장을 받을 수 있다. 또한, 한방병원에서 받는 치료까지도 보상되기 때문에 양방, 한방 가릴 것 없이 모두 보장 받을 수 있으며, 최근 출시되는 민영의료보험 상품들은 고령화 시대에 맞춰 100세까지 보상받도록 설계할 수 있어 노후까지 길게 안심하고 보장받을 수 있다.
주의해야 할 점은 민영의료보험은 손해보험간에 중복 보상이 되지않기 때문에 자신에게 가장 알맞은 하나의 상품만 제대로 가입하면 된다.
5. 수익과 안전성을 겸비한 최고 200%수익 보전형 변액연금이 출시
2004년 부터 개인 연금 상품으로서 주식에 투자하여 적립금 수익을 가져오는 변액연금 판매 비중이 높아졌는데 기존 연금의 종신 연금 기능과 주식 투자의 성공요인인 장기 분할 매수 기능이 더해져 변액연금 가입자가 현저하게 늘고 있다.
이에 상승 장과 하락 장이 반복되어 수익 실현 기능과 구간별(120%, 150%, 180%, 200%) 연금 적립금을 납입금 대비 상승 장 수익 시 200% 까지 수익을 보전하여 하락 장에 대한 리스크를 해지하여 안정된 연금을 지급하는 노후 대비용 상품으로 각광 받고 있다.
200% 수익 보전 상품으로는 교보3up인덱스변액연금보험, 동양생명 리셋플러스, 수호천사 더블업 ltc변액연금보험이 있다.
최근 보험연구소(www.bohumlab.com)에서는 고객에 성향에 맞는 1:1 맞춤 컨설팅을 통하여 자녀 교육자금 설계를 국내에 나와 있는 삼성생명, 대한생명, 동양생명, 교보생명, 미래에셋생명 등 20개 보험사 상품을 변액보험 수익율 비교와 변액연금보험, 연금보험, 변액종신보험을 추천하여 전문가들이 분석 컨설팅하고 있어 화제가 되고 있다.
