얼마 전 통계청에서 나온 자료를 보면 우리나라의 노령화 속도는 oecd국가중 1위이며 이미 평균 수명도 80세를 넘었다고 한다. 이러한 급격한 변화와는 달리 국민들의 노후에 대한 인식 변화는 그다지 빠르지 않은 것 같다. 2006년의 경제신문사에서 한 통계를 보면 10명중 7명은 노후준비의 필요성을 절실히 느끼지만 실제로 노후를 계획적으로 준비하는 사람은 2명이 안되는 것으로 나타났다. 자녀교육, 주택문제, 현재 생활수준 유지 등 현실적인 이유 때문에 대부분 준비를 못하고 있는 것이다
평균 한국들의 평균 은퇴연령을 55세라고 했을 때 소득 없이 지내야하는 시간은 무려 25년이다. 30세에 취업해서 25년간 일해서 모아야 한다고 했을 때는 노후자금도 부담스럽지만 모을 수 있는 시간도 그리 많지 않아 부담은 더한다. 실제로 30년부터 노후자금을 준비하는 것과 40세 때부터 노후자금을 준비하는 것은 차이가 크다.
노후자금 준비 방법
노후자금을 준비하는 방법에는 여러 가지 방법이 있겠지만 큰 부담없이 노후에 듬직한 버팀목이 될 수 있는 변액연금에 대해 알아보겠다.
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변액연금은 원금은 보장되지만 보험 납입금의 일부를 펀드에 투자하여 예정이율로 운용되는 일반 연금보다 높은 수익를 올릴 수 있는 상품이다. 회사마다 상품마다 차이가 있지만 작게는 30%에서 많게는 70%까지 펀드에 투자하고 있다.
그러나 펀드에 투자한다고 해서 펀드와 성격이 같다고 할 수는 없다. 보험사들은 사업비를 공제한 후 남은 금액을 투자한다. 월 100만원의 변액연금에 가입했다면 10만원정도의 금액이 공제된다. 여기에 추가적으로 1.5%정도의 수수료가 부가된다.
초기에 많은 사업비는 적립액이 납입한 보험료보다 많아지기 위해서는 오랜 시간이 걸린다. 연수익률 4%정도로 가정했을 때 대략 7년정도 걸린다. 그러나 수수료가 적립금의 2.5%정도인 증권사 펀드와는 차이가 난다. 그러나 가입 후 10년정도가 지나게 되면 보험사의 사업비는 2%정도로 줄어들게 되고 이것은 적립금에 대한 사업비가 아니라 납입하고 있는 보험료에 대한 사업비이다.
예를들어 월 100만원씩 10년간 납입한 사람의 경우 적립액이 1억 2천만원이라고 했을때 여기에서 2%를 공제하는 것이 아니라 보험료 100만원에서 2%를 공제한다. 또 이익금에 대해 비과세 혜택도 주어진다. 반면 펀드는 총 적립액에 대해 2.5% 정도의 사업비가 부과되기 때문에 10년 이상의 투자기간을 생각한다면 노후자금으로는 변액 연금이 앞서가게 된다.
노후자금은 소득이 없는 노후에 든든한 자식같은 역할을 할 것이다. 더 이상 미루지 말고 변액연금을 통해 든든한 자녀한명더 키운다는 생각으로 올해부터 준비 해 보자.
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