여러가지 연금(일반연금,변액연금 등)과 상품특징

예전 보다 노후에 대한 관심이 늘어 나면서 안정적인 노후를 위한 종신연금을 노후 자산으로 준비 하고 있다. 노후 자산은 향후 30-40년 후를 준비 하여야 하기 때문에 좀더 자세하고 전문적으로 알아보고 준비해야 한다.

여러 가지 연금에 관하여 특징이나 활용법에 대하여 알아보자.

소득공제연금 세제 적격 연금

개인의 안정적인 노후생활보장을 위해서 조세특례제한법에 의하여 세제 상 혜택을 부여하는 상품으로 2001년 1월말부터 판매 개시하였으며 근로소득자 및 자영업자에게 년간 납입 보험료 100%(300만원 한도)를 소득공제 해주므로써 국가에서 간접적으로 지원해주는 개인연금임.

가입요건은
가입연령 : 만 18세이상 국내 거주자
적립기간 : 10년이상 만 55세 이후까지
납입한도 : 분기 300만원 범위(또는 보험의 경우 월 100만원)
연금지급기간 : 만 55세 이후부터 5년 이상

연금소득에 대해서는 적립기간 만료 후 연금지급 시 5.5% 세율로 연금 소득세를 납부한다. 중도해지 또는 일시금 수령 시 과세를 기타소득으로 과세 가입자가 계약기간 만료전 중도해지를 하거나 적립 기간 만료 후 일시금으로 수령 시에는 과세대상 소득금액을 기타소득으로 하여 20%로 원천 징수할 수 있고 5년 이내 해지 시 누계액에 대하여 2% 가산세가 부과세가 나올 수 있으니 가입 시 정확한 설계가 필요하다.

또한 2010년 부터 의무화된 퇴직연금 금액과 합산 산출하니 직장 내 퇴직연금 금액과 합산하여 소득공제 금액을 산출해야 한다. 소득공제 금액은 1200만원-4600만원 구간은(17.6%) 528.000원이고, 4600만원-8800만원 구간(27.5%)은825.000원 정도이다.

일반연금과 10년 유지 시 비과세 연금

일반연금은 금리형으로 변동금리 적용하여 현재는 4.5%-5.3%정도로 나와 있고 복리 기능으로 10년 이상 비과세 요건 연금이 있고 과세 연금이 있다. 현재 일반연금 상품은 연금소득세(5.5%)의 세금을 납부하지만 이자 소득세 (15.4%)보다는 낮은 세율로 적용 받고 있다. 하지만 이자소득을 10년 유지 시 전부 비과세 해주는 변액연금(va), 변액 유니버셜라이프(vul)에대해 알아보자. 연금 상품 가입은 조기 가입 후 납입은 (3년, 5년, 7년, 10년, 12년) 정도 납입 후 연금 개시 시점까지 거치 후 연금개시 하여 운용한다.

만약 30세에 가입하여 10년(40세) 납입 후 25년 거치(65세)하는 기간 동안 복리가 적용되어 적립금이 수익을 가져온 후 연금 전환하여 사용하는 것이다. 하지만 40세에 가입한다면 납입기간이 동일하더라도 거치 기간이 줄어들어 복리의 효과가 감소하므로 조기 30세부터 납입 시 보다 더 많은 금액을 납입 해야 한다.

현재 노후연금으로 활용하는 변액연금보험(va)은 납입보험료를 주식(70%까지)과 채권으로 나누어 투자하여 일반 금리형 상품 보다 기대 수익을 높이는 반면 현재 주식시장의 상승과 하락을 반복하는 시장흐름에 구간 (100%, 120%, 150%, 180%, 200% 등)에 달성만 했었더라면 그 이하로 내려가더라도 기준이 되는 수익률로 연금을 주는 상품이 출시되어 있다. 변액유니버셜 라이프(vul)는 변액연금과 비슷한 구조로 주식에 대한 투자비중이 90%까지 가능하고 연금으로도 전환가능 하지만 납입 원금 보전 기능은 없어서 좀 더 젊은세대에게 필요한 상품이다.

노후연금은 종신연금으로

연금은 3년 5년 7년 10년 15년 등 연금개시 5년 전까지 이상으로 납입기간 으로 납입 종료후 5년이상 거치하여 연금수령은 5년 10년 15년 20년 종신으로 수령 가능 하다 일시납도 가능 하지만 이런경우 연금 가입하는 의미가 없기 때문에 연금 평균수명 증가로 인한 오래사는 리스크를 위하여 종신으로 수령 하는게 중요하다.

종신연금 회사별 특징을 알아보자.

연금 기간중 치매 상해 장해 시 연금액 2배 증가 동양 더블업 ltc 변액연금보험

이상품은 가입후 장기간병(ltc) 상태가 될경우 지급하는 연금의 2배를 최대 10년간 지급한다. 매달 100만원의 연금을 수령한다면 ltc 발생시 200만원을 받는 셈이다. ltc 보장특약에 가입할 경우 80세 전에 ltc가 발병하면 3000만원까지 ltc 진단비를 일시금으로 지급하며 연금 개시시점에 적립액의 50% 내에서 일시로 지급받거나 상속할 수 있어 오래 사는 리스크에 대한 대비 상품으로 노후설계 기능을 가지고 있다.

이 상품은 펀드별 투자수익에 따라 연금액이 달라지는 실적배당형 이고 펀드 수익률이 (120%150%180%200%)구간으로 구간 달성하면 해당 연금 수익률에 따른 연금액을 보장해 준다.

펀드수는 13개 정도로 단기채권형 채권형 주식혼합1형 주식혼합2형 인덱스 주식 혼합형 주식 성장형 성장가치주혼합형그로벌커머디티 혼합성장형 브릭스 70주식성장형 등 다양한 펀드를 가지고 있다.

교보 3up 변액연금보험

이상품은 각 펀드별 투자수익률에 따라 연금액이 달라지는 실적배당형 연금보험이지만 펀드수익률이 일정수익율 (130% 150%200%)수익을 달성하면 해당 연금 수익률에 따른 연금금액을 보장해 준다 이런 기능은 안정적이면서 수익도 가져가는 기능이 있다.

상품에 운용되는 펀드는 코리아인덱스혼합형, 글로벌인덱스혼합형, 채권형, 단기채권형 등 4가지 이고 납입 기간중 자금 사정에 따라 1년 납입 중지도 가능 하고 중도 인출기능과 각 특약( 정기특약, 재해사망특약, 의료비특약, 암치료특약, 입원특약 )도 첨가 할수 있다.

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