노인 상해 사고 증가, 노인 범죄 노인 사기 사건 등 앞으로 우리 나라에서도 일어날 사고 들이 일어나고 있다.
노후 준비를 여러 방면에서 대비하는 방법으로는 연금 과 역모기지론 예금 부동산등으로 이러한 노후자산을 적절한 방식으로 준비해야한다.
미국의 가계 금융자산을 보면 예금과 현금비율은 10%정도 밖에 되지 않고 나머지는 여러 펀드와 주식에 투자되는 변액연금 등으로 구성되어 있다. 이미 노령화가 상당히 진행되어 있는 선진국에서 지금 노령화가 가장 빠르게 진행되고 있는 우리는 이런 자산구성을 눈 여겨 볼 필요가 있다.
노후를 준비하는 장기 투자형 상품에는 여러 종류가 있겠지만 가장 최고의 상품은 변액연금이다. 변액 연금 상품내에 해외펀드, 국내 여러 안정형, 주식형 펀드들, 채권형 펀드등이 있어 분산투자가 가능하고 원금보장은 물론 수익이 났었을 때 그 수익를 최저 보증해주는 상품까지 등장했다. 상승 장과 하락 장이 반복되어 수익 실현 기능과 구간별(120%, 150%, 180%, 200%) 연금 적립금을 납입금 대비 상승 장 수익 시 200% 까지 수익을 보전하여 하락 장에 대한 리스크를 해지하여 안정된 연금을 지급하는 노후 대비용 상품으로 각광 받고 있다.
노후자산 종신연금에 대해알아보면
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연금 상품 가입은 조기 가입 후 납입은 (3년, 5년, 7년, 10년, 12년) 정도 납입 후 연금 개시 시점까지 거치 후 연금 개시하여 운용한다 만약 30세에 가입하여 10년(40세) 납입 후 25년 거치(65세)하는 기간 동안 복리가 적용되어 적립금이 수익을 가져온 후 연금 전환하여 사용하는 것이다. 하지만 40세에 가입한다면 납입 기간이 동일하더라도 거치 기간이 줄어 들어 복리의 효과가 감소하므로 조기 30세부터 납입 시 보다 더 많은 금액을 납입 해야 한다.
자신의 연금 금액을 미리 계산해보자
자신의 종신 연금금액을 최저 200만원으로 책정해 보면 연금을 국민연금과 개인연금으로 구분 국민연금을 50만원 정도 나온다고 계산하고 나머지 금액을 150만원 정도를 산출했다면 30세에 월 30만원으로 10년 납(납입금 3600만원)이고 거치 20년(60세) 후 60세에서 연금전환하여 30년 종신 연금을 수령한다면 가입 상품 5% 가정 시에는 월 수령액이 75만원 정도이고 9%가정 시 150만원 정도로 수령 할 수 있다.
가입한 상품에 따라 회사에 따라 약간을 연금금액은 달라질 수 있고 거치기간과 납입기간을 좀 더 늘리고 수익금리가 높을 수록 연금 수령액은 증가 한다. 만약 월 150만원을 은행에서 이자(4%)로 수령하려면 이자소득세 15.4%를 적용하고 5억 3천만원을 거치해야만 수령할 수 있는 금액이다.
각 회사별 상품의 특성과 자신에 맞는 연금 상품 고르기
각보험사별 상품들은 여러가지 특징을 가지고 있는데 개인별로 저축가능 금액이나 필요 연금 개인적 투자성향, 납입가능기간, 거치기간, 은퇴시기, 연금개시 시기 등 여러 가지 특성을 고려하여 가입할 필요가 있고 가입 후 최소 5년에서 10년 정도 관리가 필요 하므로 전문가와 상의가 필요하다.
각 회사별 사업비와 변액보험 수익율도 고려하여 생명사 홈페이지나 생명 보험 협회에 가면 확인 할 수 있고 매년 운용보고서를 받아 볼수있다.
금리로 운용하는 일반연금상품과 주식과 채권으로 운용하는 변액연금보험이나 변액유니버셜보험도 있으니 상품별 비교하여 가입할 필요가 있다.
연금닷컴(http://www.yungum.com/)에서는 12월31일이후 경험생명표변경전 전 고객에 성향에 맞는 1:1맞춤컨설팅을 통하여 국내에 나와있는 삼성생명, 대한생명, 동양생명, 교보생명, 미래에셋생명 등 20개 보험사 상품을 변액보험 수익율 비교와 변액연금보험, 연금보험을 추천하여 전문가들이 분석 노후자산에 대한 연금컨설팅 하고 있다.
