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이에 현재 금융권에는 여러 가지 주식형 상품들이 나와 있는데 노후 연금상품으로는 복리형 저축보험과 변액상품 (변액 연금보험/변액유니버셜보험)이 있지만 일반복리형 상품의 금리로는 인플레이션을 따라 가기가 어려운 현실이어서 적립금의 최대 70% 까지 주식형 펀드로 투자 하여 상승장에서는 구간(120%150%180%200%)달성 시 수익보전 기능과 하락장시 에도 연금전환시점 까지 계약 유지 시 납입 원금보장에 연금 전환 시 최대 3% 까지 연금 금리가 주어지는 변액 연금보험이 각광 받고 있다.
10년 계약유지 시 이자소득세 전면 비과세
이자소득세란 금융상품에 대한 이자소득 발생시 14% 소득세와 소득세의 10%(주민세1.4%)를 더해 총 15.4%의 세금을 이자소득세라 한다. 예를 들어 1억이란 돈을 은행에 예치하여 1년 뒤 4%금리로 이자가 4천만원이 나온 경우 이자소득세 15.4% 616만원을 뺀3천3백8십4만원을 수령 하는 것이다. 이자 소득이 4천만원을 초과한 경우는 기타 소득에 합산 되어 중과세 되어 실질적으로 낮은 수익을 가져가는 것이다 만약 노후에 월 333만원 년 4천만원 정도의 노후자금을 수령한다면 은행의 금리를 이용한 경우보다 가입 후 10년 이상된 비과세 연금상품으로 수령 시 이자소득세 는 비과세 이어서 은행금리 보다 년 수령액이 616만원 더 수령 할 수 있어서 비과세 변액 연금 상품의 중요한 기능 중 하나이다.
직장인 노후준비 최고 인기 상품 변액연금 가입 시 유의사항 알아보자
1. 종신연금 가능여부
수명이 언제 까지 인지 알 수 있는가? 신이 아닌 이상 그렇지가 않다 그렇다면 10년 20년 받다가 그 기간을 넘어버린다면 어찌 되겠는가?
요즘 평균수명이 여자 85세 남자 79세 이다 현제 40대 이라면 60세가 됐을때 우리나라 평균수명이 과연 몇세 일지 알 수 있는가!
2. 부부형 연금지급 가능여부
본인이 연금을 수령하다가 갑작스런 사고나 질병으로 사망한다면 남은 배후자는 누가 책임질까? 이 부분은 회사마다 가입시점에 적용을 하는지 연금개시시점에 적용을 하는지에 따라 다르다 물론 연금 개시시점에 선택하는게 좋다고 할 수 있다.
3. 경험생명표 가입시점 적용여부
앞에 애기했듯이 현제의 평균수명보다 미래 내가 연금을 받을 때 평균수명이 더 길어 질 것이다. 그렇다면 당연히 가입시점의 경험생명표를 적용하는게 좋다 할 수 있다.
4. 주식편입비율
변액이라는 상품은 주식과 채권에 투자를 해서 수익을 내는 상품이다. 즉 펀드와 유사 아니 같다고 해도 무방하다. 그렇다면 왜 주식편입비율이 조금이라도 높은게 좋은지를 알아봐야 할 것이다.
주식이 상승기때는 주식편입비율이 높으면 당연히 좋을 수 밖에 없다 그렇다면 하향할때는 좀더 싼가격에 많은 좌수를 살 수 있다. 변액상품이란 최소 10년에서 20년을 운용하는 상품이다 과연 언제 오를지 떨어질지를 알수 있겠는가!
그렇다면 장기로 운용을 하기 때문에 어떻게 상품을 구성하면 좋을까 최대한 분산투자하는것이 좋다 할 수 있겠다. 그렇기 때문에 펀드의 종류가 다양한 상품이 좋다.
5. 최저보증구간
원금보장은 기본이고 수익에 따라 최고 200%까지 연금개시시점에 보장을 해준다.
6. 펀드 종류
펀드에 종류는 성장형, 안전형, 채권형, 인덱스형, 해외(브라질, 러시아, 인도, 차이나, 동유럽)펀드, 원자재펀드가 있다.
간단한 펀드 구성보다는 분산투자 할 수 있고 여러 펀드를 선택 할 수 있는 상품이 좋다 할수 있습니다.
7. 연금전환 시 이율
현재의 이율이 과연 20~30년 뒤 같은 이율일 것이라 보면 안 된다. 우리나라 또한 선진국으로 갈수록 공시이율이 떨어질 수 밖에 없다.
8. 수수료(납입시, 유지시)
보험회사에서 말하는 사업비 부분과 유지시 펀드 수수료와 적립금보증비용을 잘 알아보고 선택하는 것이 좋다.
사업비가 적다고 무조건 좋은 상품이 아니며 사업비가 비싸다고 무조건 나쁜 상품은 아니다. 사업비와 수수료 면은 전문가와 상담 후 선택하시는 것이 좋다 할 수 있다. 이러한 부분을 꼼꼼히 점검한 후 변액연금을 가입하는 것이 유리할 것이다.
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