인간의 평균 수명이 점점 늘어가면서 현재의 삶보다는 미래에 대한 준비가 좀 더 필요해 지고 있다. 50-60대 부부들에게서 오히려 부모들이 자녀의 결혼 후 자녀들과 독립적으로 노후를 보내길 원한다는 설문 조사가 나오고 있다. 이는 예전보다 세대간 의존도가 독립적으로 변하고 있는 현상이고, 이에 부모들도 노후를 자녀에게 의존하기 보다는 스스로 연금 자산을 준비하는 것이 현 추세이다.
따라서 앞으로 개인 연금을 국민연금과 개인연금으로 나누어 노후에 필요한 연금을 산출하여 좀 더 일찍 계획적으로 준비하여야 할 것이다.
노후자산은 어떤 상품으로?
예금 vs 연금보험(10년 유지 비과세 상품이 유리)
만약 노후 자산을 예금으로 예치하여 이자 소득으로 운용한다면 안전도는 높지만 세금적인 측면과 수익성은 낮다. 예를 들어 1억이란 돈을 은행에 예치하여 1년 뒤 4%금리로 이자가 4천만원 이 나온 경우 이자 소득세 15.4%, 즉 616만원을 뺀 3천3백8십4만원을 수령하는 것이다. 이자 소득이 4천만원을 초과하는 경우는 기타 소득에 합산, 중과세되어 실질적으로 낮은 수익을 가져가는 것이다.
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같은 적립금을 비교 하더라도 예금보다 연금으로 수령 할 경우 좀 더 많은 노후 자산을 운용할 수 있다. 노후 연금 상품으로는 복리형 저축보험과 변액상품(변액 연금보험/변액 유니버셜보험)이 있지만 일반 복리형 상품의 금리로는 인플레이션을 따라 가기가 어려운 것이 현실이어서 적립금의 최대 70%까지 주식형 펀드로 투자하여 상승장에서는 구간(120%, 150%, 180%, 200%) 달성 시 수익보전 기능과 하락장 시에도 연금전환 시점까지 계약 유지 시 납입 원금보장에 연금 전환 시 최대 3%까지 연금 금리가 주어지는 변액연금보험이 각광 받고 있다.
1. 장기 복리의 효과를 보기 위해 빨리 시작하자
연금 상품 가입은 조기 가입 후 납입은 (3년, 5년, 7년, 10년, 12년) 정도 납입 후 연금 개시 시점까지 거치 후 연금 개시하여 운용한다 만약 30세에 가입하여 10년(40세) 납입 후 25년 거치(65세)하는 기간 동안 복리가 적용되어 적립금이 수익을 가져온 후 연금 전환하여 사용하는 것이다. 하지만 40세에 가입한다면 납입 기간이 동일하더라도 거치 기간이 줄어 들어 복리의 효과가 감소하므로 조기 30세부터 납입 시 보다 더 많은 금액을 납입 해야 한다.
2.종신 연금 금액 200만원 만들기
자신의 종신 연금금액을 최저 200만원으로 책정해 보면 연금을 국민연금과 개인연금으로 구분 국민연금을 50만원 정도 나온다고 계산하고 나머지 금액을 150만원 정도를 산출했다면 30세에 월 30만원으로 10년 납(납입금 3600만원)이고 거치 20년(60세) 후 60세에서 연금전환하여 30년 종신 연금을 수령한다면 가입 상품 5% 가정 시에는 월 수령액이 75만원 정도이고 9% 가정 시 150만원 정도로 수령할 수 있다.
가입한 상품에 따라 회사에 따라 약간을 연금금액은 달라질 수 있고 거치기간과 납입기간을 좀 더 늘리고 수익금리가 높을 수록 연금 수령액은 증가 한다. 만약 월 150만원을 은행에서 이자(4%)로 수령하려면 이자소득세 15.4%를 적용하고 5억 3천만원을 거치해야만 수령할 수 있는 금액이다.
3.전문가와 회사별 안정성, 수익률은 꼭 비교하자.
채권과 펀드에 투자해 수익을 얻는 구조라면 운용회사는 어디인지, 사업비는 얼마인지, 회사의 재정구조는 안전한지에 따라 내 상품의 수익률이 결정난다. 따라서 변액연금보험에 가입한 기존 고객이나 가입 예정인 고객들은 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 꼼꼼히 따져 볼 필요가 있다.
생명보험협회 홈페이지에 가면 현재 운용중인 모든 변액연금보험 상품들의 기간별 수익률과 운용정보가 게시되어 있다.
4.가입시는 사업비와 수수료를 비교, 전문가에게 도움을 받아야
보험 회사별 상품의 특성과 수익률을 따져보지 않고 가입한다면 낭패를 볼 수 도 있다.
각 보험사 별로 사업비와 수수료 가 달라서 개인별 특성이나 목표에 따라 각사별 장점과 특성을 정확히 판단하여 가입할 필요가 있다. 가입한 기존 고객이나 가입 예정인 고객들은 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 꼼꼼히 따져 보고 운용회사는 어디인지, 사업비는 적절한지, 회사의 재정구조는 안정적인지도 확인해 보는 것도 중요하며, 30대부터 변액상품으로 시작한다면, 추가납입, 펀드변경 등의 관리로 장기수익을 낼 수 있으니 일석이조의 효과도 있다.
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