변액연금보험으로 노후준비 시 점검사항 4가지

최근 통계청이 발간한 '한국의 사회지표'에 따르면 전체 인구 중 65세이상 인구의 비율은 10.7%로 역대최고치를 기록하였다. 노령화지수 역시 63.5로 전년도 대비 4.2%포인트 상승하여 인구 100명당 노인 인구가 60명대를 넘어서면서 고령화가 심화되고 있는 것으로 나타났다. 이에 따라 노후준비는 이제 선택이 아닌 필수가 되었다.

그 대안으로 연금보험이나 변액연금보험이 이슈로 떠오르고 있다. 특히 물가상승률을 헷지하기 위해 변액연금, 변액유니버셜보험 등 장기투자상품의 가입이 급증하고 있지만 투자상품인 만큼 세심한 주의가 필요하다.

최근 주식시장이 출렁이면서 변액보험의 펀드변경이나 수익률, 약관대출 등에 대한 문의가 잇따르고 있다. 장기상품임에도 불구하고 시장의 불규칙적인 흐름을 보고 계약자들의 판단력이 흐려질 수 도 있음을 보여주는 단적인 예다. 이렇듯 숲을 보지 못하고 나무를 보고 흔들리는 것은 상품에 대한 정확한 지식이 부족하기 때문이다.

뇌동매매에 휩쓸리지 않고 노후를 위해 장기간 지속적인 투자를 위해서는 변액보험이란 상품에 대한 정확한 지식이 필요하다. 처음부터 상품에 대한 정확한 이해를 하고 시작하는 경우와 유지하는 도중에 새로운 사실을 발견하고 어쩔 줄 몰라 하는 경우는 분명한 차이가 있다. 변액보험의 가입 시 주요 점검사항을 리스트화하여 담당관리자에게 자세한 설명을 구하도록 해야 한다.

1. 원금손실 가능성: 운용결과에 따라 납입원금의 손실이 발생할 수 있으며, 그 손실은 가입자에게 귀속된다.

변액보험은 엄연한 투자상품이므로 실적에 따른 수익과 손실이 뒤따른다. 리스크 헷지를 위해 납입보험료를 보장해주는 최저적립금보증 옵션이 있는지 확인한다. 최근에는 투자성과에 관계없이 납입보험료의 100%부터 200%까지 보장해주기도 한다. 단, 연금개시 또는 보증만기시점 이전에 중도해지한다면 최저보증에 해당이 안될 수 있다. 스텝업 보장 시 무조건 채권으로 변경해야 하는지 부가조항도 확인사항이다.

2. 투자수익률예시 관련: 투자수익률, 해약환급금, 보험금등 예시된 내용이 미래의 수익을 보장하지 않는다.

투자수익률에 따라 모든 예시금액의 변동이 심하기 때문에 예시되어 있는 금액들을 크게 신뢰해서는 안된다. 비교포인트는 주식, 채권 등의 자산운용사의 신뢰성과 운용능력이 있는지 누적수익률과 최근 수익률 등이 높게 유지되고 있는지, 해당펀드의 순자산액 규모가 적정한지 등도 점검대상이다.

3. 특별계정 투입금액: 납입한 보험료 중 일부를 특별계정에 투입하여 운용한다.

변액보험은 보험이므로 사망보험료와 사업비등을 차감한 나머지를 특별계정에 투입한다. 지나치게 높은 사망보험금이나 사업비 등은 원치 않는 가입자에게 오히려 독이 될 수도 있다.

4. 예금자보호법: 변액보험상품은 예금자보호법에 의하여 보호되지 않는다.

대부분의 투자상품이 그렇듯이 예금보험공사가 보장하는 예금자보호법에 적용이 되지 않는다. 변액보험은 특별계정에서 운용된다. 특별계정은 보험사가 특정 보험계약의 손익을 구별하기 위해 준비금에 상당하는 자산을 기타 자산과 분리해 계정을 설정해 운용하는 것이다.

이상 4가지는 단점으로 보이지만 사실은 장점일 수도 있다. ‘high risk, high return’ 이라는 증권가의 격언처럼 수익비전의 가능성을 제시하며, 펀드에 투자되는 내 소중한 자산을 투명하게 바라볼 수도 있다.  그밖에 변액연금보험의 장점은 굳이 설명하지 않아도 많다. 최저보증제도로 안정성을 꾀하면서 지속적인 펀드투자와 펀드변경 등으로 초과수익의 기회를 제공할 수도 있고, 재정상황에 따른 유연한 연금 설계도 할 수 있다. 연금수령방식의 다양한 선택, 10년이상 유지 시 비과세 혜택 등 소중한 은퇴자금을 불리는 재테크 수단으로써 최고의 장기상품이다. 하지만 이러한 효과를 제대로 누리기 위해서는 점검사항 등을 꼼꼼히 따져보고 가입하는 안목과 만기까지 유지하는 인내가 필요하다.

연금비교닷컴( annuitysolution.co.kr  )의 고객상담tf 허용석 팀장은 "상기 점검사항뿐만 아니라 변액보험 가입 시 유의사항과 비교포인트는 설계사도 쉽게 정의 내리지 못할 만큼 그 수가 많으며 복잡하므로 연금비교전문가와의 상담을 필요로 한다. 노후를 대비하여 준비하고자 하는 마음은 누구나 같지만, 객관적인 전문성과 상품지식이 뒷받침 되어야만 본인의 성향과 재무목표에 적합한 상품을 선택하고 노후준비에 성공할 수 있다. "라고 조언했다.