은퇴 후 내 노후자금 얼마나 필요할까?
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물가상승률을 3.0 % 가정으로 계산시
- 월 150만원을 받을 경우, 약 6억5천만원
- 월 200만원을 받을 경우, 약 7억
- 월 300만원을 받을 경우, 약 10억6천만원
정도가 있어야 남은 평생을 편하게 살 수 있다.
내집마련, 자녀부양 등을 감안한다면 맞벌이를 한다고 해도 쉽지 않은 돈이 될 것이다. 이처럼 큰돈이 필요한 노후를 대비하기 위한 재테크 방법으로 종신토록 연금을 지급받을 수 있는 연금보험상품에 대한 관심이 높아지고 있다. 그렇다면 어떤 상품이 나에게 유리할까?
연금보험으로 가장 보편적인 것이 공시이율을 적용하는 연금저축보험과 일반 연금보험인데 요즘 금리가 워낙 낮아 물가상승률에도 미치지 못하는 수익률로 안정성을 최대로 생각하는 투자자가 아니라면 마땅한 재테크 수단이라고 보기 힘들어졌다.
시중금리 이상의 수익률을 원한다면 주식이나 펀드에 투자해야 하지만 최근처럼 불안한 주식시장에선 자칫하면 오히려 원금까지 잃을 확률이 큰 것이 사실이다. 이런 상황에 대비해 보험사들은 고객이 가입한 원금 이상의 최대 200% 까지 보장하는 변액연금보험 상품을 내놓은 것이다. 수익성과 안정성 이 두가지를 동시에 만족시키는 상품이다. (단 중도해지시에는 최저보증이 되지 않음)
금융불안기의 노후준비에는 변액연금보험이 가장 이상적
연금보험 중 변액연금보험은 펀드투자 수익에 따라 연금 수령액이 결정되는 보험상품이기에 일반연금보험이나 연금저축보험에 비해 좀 더 공격적인 투자가 가능하다. 물론 공격적이라해서 리스크가 큰 것도 아니다. 요즘 변액연금 상품은 수익율이 마이너스가 되더라도 연금으로 수령시 원금 이상은 받을 수 있기 때문이다. 따라서 요즘은 안정적이지만 수익이 약한 일반연금보다 안정성과 수익성을 동시에 보장하는 변액연금보험이 인기가 높아진 것이다.
노후준비를 위해 가장 중요한건 원금을 잃지 않고 안정적인 수익율 오랜기간 획득하는 것인데, 변액연금보험이 주식50%, 채권50%으로 분배하여 투자가 가능하기에 주식이나 펀드처럼 리스크가 높지않다. 안전하게 수익을 창출 할 수 있는 것이다. 또한, 종신연금수령이 가능하기에 길어지는 노후시기에도 불안해하지 않고 완벽히 대비할 수 있다.
간혹 많은 사람들이 연금전환 기능이 있는 다른 금융상품으로 연금을 마련하는데 이런 경우 연금전환시의 경험생명표를 적용받아 연금수령액이 줄어든다. 따라서 노후를 대비하고자 한다면 가입시의 경험생명표를 적용하는 변액연금 보험이 가장 탁월한 선택이다.
가입시는 전문가와 수익률을 꼼꼼히 따져봐야
연금보험 인터넷 전문사이트 연금보험넷의 부장훈 팀장이 조언하는 연금보험 선택 요령은 아래와 같다.
1. 변액연금 선택 시 추가납입을 적극 이용하라
2. 거치기간 짧은 보험사를 선택하라
3. 펀드 개수가 다양하게 분포한 상품을 선택하라
4. 지급준비율이 높은 보험사를 선택하라
5. 펀드 종류별로 운용사가 다양한지 여부 및 우수한 운용사를 운영하는지 파악
6. 사업비지수가 낮은 보험사를 선택하라
7. 변액연금도 많이 판매하고 많이 가입하는 곳을 선택하라
8. 부부형 종신연금 기능이 있은 상품을 선택하라
최근 연금보험 비교전문사이트인 연금보험넷(www.yungumdirect.com)에서는 정상급 자산관리사들이 온라인보험상담으로 국내에 있는 20여개 생보사들의 모든 변액연금의 사업비, 수수료를 비교분석하여 객관성있는 변액보험추천을 하고 있으니 많은 도움이 될 것이다.
