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문제는 연금수령액이 기대에 못 미친다는 것이다. 월평균 연금수령액 ‘10만원 미만’이 45.6%로 가장 많았기 때문이다. 연금수령자 전체 평균을 보아도 고작 35만원이었다.
물론 과거에 연금을 긴 시간 투자하지 못한 노년층이 존재한다는 걸 감안한다면 앞으로의 실버세대들은 평균 월 35만원보다는 더 수령할 가능성이 있다.하지만 향후 노후기간의 증가와 물가상승을 고려할 때 상대적으로 미미한 상승에 지나지 않을 것으로 본다.
이처럼 기대했던 공적연금에서 노후자금을 충당하지 못하자 노인빈곤률이 심각해지고 있다. 실제 대한민국 노인들의 빈곤율이 경제협력개발기구(oecd) 중에서 가장 높다. oecd에 통계에 따르면 한국의 65세 이상 노령인구의 소득 빈곤율이 무려 45.1%로 가장 높게 나온 것이다.(멕시코 28%) 노인인구의 소득빈곤율은 전체 노인인구의 평균소득에 미치지 못하는 사람의 비율로 한국 노인 100명 중 45명은 가난하다는 뜻이 된다. 이에 따른 한국의 노인자살률이 역시 oecd회원국 중 가장 높은 것으로 발표되었으며 증가율이 지난 10년 동안 세 배 이상 뛰었다.
따라서 노후대비는 불행한 노년을 막기 위한 필수사항이다. 하지만 당장 내 집 마련과 자식 뒷바라지조차 힘든 직장인들에게 따로 재테크나 부동산, 주식 등을 하는 건 불가능한 일이다.2009년 12월 삼성증권의 조사결과에 따르면 "2인 최저생활비를 기준으로 25년 뒤 은퇴를 계획하고 있는 투자자의 은퇴시점에 필요한 보장자금 규모는 4억원 수준"이라며 월간 저축액은 60만원선이 적정할 것으로 내다봤다. 공적연금과 퇴직연금의 도움을 받는다고 가정할 때, 은퇴준비를 위해 추가로 이 같은 저축이 필요하다는 말이다.
하지만 월 60만원을 노후대비만을 위해 저축에 투자할 수 있는 가계는 많지 않다. 지금도 대한민국 국민 10명 중 9명은 노후대비를 아예 못하거나 정부대책에만 의존해 충분치 못한 노후대비를 하고 있는 것으로 통계가 나왔다.
원금보장하면서 수익 올리는 변액연금보험
이런 상황에선 월 10~ 20만원 가량 소액을 채권과 주식에 투자해 연금을 증가시키는 변액연금보험이 해결책이 된다. 변액연금보험은 채권과 펀드에 투자하면서 최대 200%까지 원금보장이 가능해 안정성과 수익성을 동시에 갖춘 연금보험 상품이다. 이 같은 상황을 반영하듯 최근 한 조사에 의하면, 수도권에 거주하는 30~40대 직장인이 변액연금보험을 통한 노후준비에 가장 적극적인 것으로 나타났다.
변액연금보험은 기존의 펀드나 주식에 투입하는 변액상품성향을 갖고 있으나, 펀드 수익률이 오르면 연금적립금 보증비율도 단계적으로 늘어나게 해 노후연금의 안정성을 높인 것이 특징이다. 계약자 적립금이 단계별 수익률(120%, 150%, 180%, 200%)을 달성할 때마다 연금 개시 시점에 해당 금액을 최저보증해준다.
한번 얻은 수익을 증시 변동과 관계없이 지킬 수 있도록 한 것. 변액연금보험은 연금 개시 3년 전까지 한번이라도 적립금이 목표수익률에 도달하면 이후 펀드 수익률이 떨어져도 이 금액이 연금적립액으로 보장된다. 따라서 변액연금보험을 가입, 공시이율보다 높은 수익률과 원금보장으로 월 10~20만원의 소액으로도 노후대비를 할 수 있는 길이 열린 것이다.
가입할 때는 정직하고 실력있는 자산관리사를 만나야
가입 시에는 다음 2가지 사항을 참고해야 손해를 줄일 수 있다.
첫째, 변액연금보험은 펀드의 성격을 지니고 있다. 채권과 펀드에 투자해 수익을 얻는 구조라면 운용회사는 어디인지, 사업비는 어떤지, 회사의 재정구조는 안전한지에 따라 내 상품의 수익률이 결정난다. 따라서 변액연금보험에 가입한 기존 고객이나 가입 예정인 고객들은 전문 자산관리사와 함께 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 꼼꼼히 따져 볼 필요가 있다.
둘째, 변액연금보험은 가입했다고 맘을 놓아서는 안된다. 최저보증 기능이 있는 경우 중도 해지 시 최저보증이 안되므로 해지는 금물이다. 또한 그때 그때 주식과 채권의 동향에 따라 훗날 내 노후수입이 달리지기 때문에 가입 후에도 펀드변경 및 추가납입 등으로 지속적인 관리가 필요하다. 즉, 같은 회사의 상품일지라도 경제동향에 따른 관리자의 빠른 대처에 따라 적립액이 차이가 날 수 있으므로 검증된 전문가에게 본인의 변액연금보험추천과 노후를 맡기는 것이 중요하다고 하겠다.
최근 연금보험비교 전문사이트인 변액연금몰(www.vayungummall.com)에서는 정상급 자산관리사들이 온라인보험상담으로 국내에 있는 20여개 생보사들의 모든 변액연금의 사업비, 수수료를 비교분석하여 객관성있는 변액보험추천을 하고 있으니 많은 도움이 될 것이다.
