돈안드는 노후준비 5가지 방법

몇 년 전부터 은퇴설계에 대한 관심이 많아졌다, 여러 시사프로그램이나 광고에서도 우리나라 노후준비에 대한 문제점과 노후준비는 빠를수록 좋다고들 이야기하지만 현실에서는 그리 만만하지 않은 게 사실이다. 주택에 대한 부채, 아이들 교육자금, 갑작스런 의료비등의 이유로 여유가 없거나 미루는 경우가 많고 실제로 준비하고 있는 사람 경우에도 노후자금이 얼마나 필요한지 위험포트폴리오는 잘 짜여져 있는지 세금과 물가상승에 대한 대비는 잘 되어 있는지에 대한 구체적인 계획이 없는 경우가 많다.

노후자금은 상당히 오랫동안 쓰일 자금이고 금액도 상당히 크기 때문에 장기간에 걸쳐 안정적으로 일정수익을 얻을 수 있어야 한다. 그러나 처음에 적당한 포트폴리오를 짰다고 하더라도 시간이 지남에 따라 경기변화나 나이에 따른 투자성향에 따라 변경되어야 한다.

경기가 나빠지고 불황이 왔다고 해서 나의 노후자금이 위험해서는 안된다.
노후를 위해 부동산 투자를 할 수도 있으며 주식투자를 할 수도 있으며 은행 예금을 넣을 수도 채권투자를 할 수도 있다. 모두들 각각의 위험은 가지고 있다. 부동산과 주식투자는 갑작스런 폭락이 있을수 있고 채권은 신용위험이, 예금은 이자율과 물과상승 위험이 있다.

이러한 위험을 피하면서 장기간 투자할 수 있는 좋은 방법이 있다. 변액연금보험을 통한 펀드관리이다. 라이프사이클 펀드는 투자자의 나이에 따라 젊었을 때는 주식 비중을 높여 고수익을 추구하는 방향으로 가다가 투자자가 30대, 40대, 50대를 거쳐 은퇴시기에 다가 갈수록 채권비중을 늘리는 방향으로 움직여 안정성을 추구하게 된다. 이러한 라이프 사이클 펀드의 장점을 변액보험에 적용시켜 보험에서 최소한 보장해주는 확정수익과 나이에 따른 적절한 펀드변경으로 수익과 안정성을 동시에 추구할 수 있을 것이다.

종신 연금 금액 200만원 만들기

▲     © 김준환 기자

자신의 종신 연금금액을 최저 200만원으로 책정해 보면 연금을 국민연금과 개인연금으로 구분, 국민연금을 50만원 정도 나온다고 계산하고 나머지 금액을 150만원 정도를 산출했다면 30세에 월 30만원으로 10년 납(납입금 3600만원)이
고 거치 20년(60세) 후 60세에서 연금전환하여 30년 종신 연금을 수령한다면, 가입 상품 5% 가정 시에는 월 수령액이 75만원 정도이고 9%가정 시 150만원 정도로 수령할 수 있다.

가입한 상품에 따라 회사에 따라 약간의 연금금액은 달라질 수 있고 거치기간과 납입기간을 좀 더 늘리고 수익금리가 높을 수록 연금 수령액은 증가 한다. 만약 월 150만원을 은행에서 이자(4%)로 수령하려면 이자소득세 15.4%를 적용하고 5억 3천만원을 거치해야만 수령할 수 있는 금액이다.

100세까지 의료비를 보장하는 민영의료보험

의료실비보험에 대해서 자세히 알아보면 말 그대로 작은 질병인 감기에서부터 큰 비용이 드는 암이나 뇌졸중등의 질병까지 모두 대상이 되며 상해사고 시에도 보장을 받을 수 있다.

또한, 한방병원에서 받는 치료까지도 보상되기 때문에 양방, 한방 가릴 것 없이 모두 보장 받을 수 있으며, 최근 출시되는 민영의료보험 상품들은 고령화 시대에 맞춰 100세까지 보상받도록 설계할 수 있어 노후까지 길게 안심하고 보장받을 수 있다.
주의해야 할 점은 민영의료보험은 손해보험간에 중복 보상이 되지않기 때문에 자신에게 가장 알맞은 하나의 상품만 제대로 가입하면 된다.

수익과 안전성을 겸비한 최고 200%수익 보전형 변액연금이 출시

2004년 부터 개인 연금 상품으로서 주식에 투자하여 적립금 수익을 가져오는 변액연금 판매 비중이 높아졌는데 기존 연금의 종신 연금 기능과 주식 투자의 성공요인인 장기 분할 매수 기능이 더해져 변액연금 가입자가 현저하게 늘고 있다.

이에 상승 장과 하락 장이 반복되어 수익 실현 기능과 구간별(120%, 150%, 180%, 200%) 연금 적립금을 납입금 대비 상승 장 수익 시 200% 까지 수익을 보전하여 하락 장에 대한 리스크를 해지하여 안정된 연금을 지급하는 노후 대비용 상품으로 각광 받고 있다.

200% 수익 보전 상품으로는 교보3up인덱스변액연금보험, 동양생명 리셋플러스, 수호천사 더블업 ltc변액연금보험이 있다.

가입 시는 사업비와 수수료를 비교, 전문가에게 도움을 받아야

보험 회사별 상품의 특성과 수익률을 따져보지 않고 가입한다면 낭패를 볼 수 도 있다.
각 보험사 별로 사업비와 수수료 가 달라서 개인별 특성이나 목표에 따라 각사별 장점과 특성을 정확히 판단하여 가입할 필요가 있다. 가입한 기존 고객이나 가입 예정인 고객들은 회사별 수익률을 생명보험협회를 통해 꼼꼼히 따져 보고 운용회사는 어디인지, 사업비는 적절한지, 회사의 재정구조는 안정적인지도 확인해 보는 것도 중요하며, 30대부터 변액상품으로 시작한다면, 추가납입, 펀드변경 등의 관리로 장기수익을 낼 수 있으니 일석이조의 효과도 있다.

최근 연금닷컴(http://www.yungum.com/)에서는 12월 경험생명표 발표 전 고객에 성향에 맞는 1:1맞춤컨설팅을 통하여 국내에 나와있는 삼성생명, 대한생명, 동양생명, 교보생명, 미래에셋생명 등 20개 보험사 상품을 변액보험 수익율 비교와 변액연금보험, 연금보험, 변액종신보험을 추천하여 전문가들이 분석 컨설팅하고 있어 화제가 되고 있다.